Для огромного числа российских граждан покупка жилья является серьезной проблемой. Высокая стоимость недвижимости заставляет многих повременить с приобретением квартиры. Программа ипотеки с государственной поддержкой значительно облегчает процесс покупки дома. Она рассчитана не только на обеспеченных граждан, но и на простых людей среднего класса.
Кто может получить ипотеку с господдержкой?
Ипотека с государственной поддержкой представляет собой довольно выгодное предложение. Тем не менее, данная услуга доступна далеко не всем категориям российских граждан.
Оформить ипотеку с государственной поддержкой могут следующие категории населения:
- Многодетные семьи. Для оформления ипотеки требуется предоставить сертификат на материнский капитал;
- Российские граждане, зарегистрированные в очереди на улучшение своих жилищных условий;
- Семьи, живущие в помещении, где на одного человека приходится менее 12 квадратных метров жилья. В случае, если в семье двое человек, а площадь недвижимости составляет 23 квадратных метра жилья, то можно рассчитывать на государственную поддержку;
- Граждане Российской Федерации, которые заняты в социальной сфере. Это могут быть учителя, воспитатели, сотрудники медицинских учреждений или военные.
Граждане, которые не могут участвовать в программе получения ипотеки с государственной поддержкой:
- Семейные пары, в которых хотя бы один из супругов младше 21 года. В данном случае наличие нескольких детей не играет роли;
- Российские граждане, которые стремятся приобрести недвижимость на вторичном рынке недвижимости;
- Молодые семьи только с одним маленьким ребенком;
- Граждане, уровень дохода семьи которых не соответствует требуемым законодательным нормам для погашения кредита;
- Семьи, в которых дети появились на свет не в период действия программы ипотеки с господдержкой. Это значит, что услугой не могут воспользоваться родители ребенка, рожденного раньше 1 января 2018 года.
Условия ипотеки с господдержкой в Сбербанке
Главные условия оформления ипотеки с господдержкой в Сбербанке:
- Оформление ипотеки в рамках Государственной программы возможно не позднее 31 декабря 2022 года включительно. При рождении второго или третьего ребенка в период с 01 июля 2022 по 31 декабря 2022 года выдача кредита возможна в срок до 1 марта 2023 года включительно;
- Ипотека может быть оформлена только в российских рублях;
- Для получения ипотеки с государственной поддержкой предусмотрены две программы – Приобретение готового жилья и Приобретение строящегося жилья;
- На ипотеку с государственной поддержкой могут претендовать граждане Российской Федерации, у которых родился второй или третий ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года включительно. У ребенка также должно быть российское гражданство;
- Минимальный срок выплаты ипотечного кредита – 12 месяцев;
- Максимальный срок выплаты ипотечного кредита – 30 лет;
- Минимальная сумма ипотечного кредита – 300 000 рублей;
- Максимальная сумма ипотечного кредита – 12 000 000 рублей на покупку объекта недвижимости, расположенного в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области. На покупку жилья во всех прочих регионах можно получить до 6 000 000 рублей;
- Целевое использование средств – только на личные нужды;
- Не допускается подтверждение факта оплаты стоимости иными лицами, за исключением заемщика или любого из созаемщиков;
- Размер первоначального взноса составляет 20% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Взнос подтверждается в соответствии со стандартными условиями продуктов подобного рода.
Также стоит иметь в виду, что в рамках Государственной программы оформления ипотечного кредита не допускаются сделки с недофинансированием.
Объекты недвижимости, которые можно приобрести, оформив ипотеку с государственной поддержкой:
- Квартира в многоквартирном здании;
- Недвижимость в жилом доме, который состоит из одной или нескольких блок-секций, в так называемом таун-хаусе;
- Жилое строение с земельным участком, на котором оно находится;
- Жилой дом на земле;
- Часть жилого помещения блокированной застройки, то есть таун-хаус.
Изменение ставки после льготного периода
Размер начальной процентной ставки со сроком кредита в 3 года с даты выдачи кредита в связи с рождением второго ребенка или 5 лет с даты выдачи кредита в связи с рождением третьего ребенка составляет 6%. По истечению срока действия льготной ставки в размере 6% процентная ставка увеличивается до 9,75%.
В случае, если у заемщика или титульного созаемщика, который получил кредит с льготной ставкой, в связи с рождением второго ребенка, позднее родится третий ребенок (не позднее 31 декабря 2022 года), то срок действия льготной ставки может быть продлен. Для этого родителям требуется предоставить свидетельство о рождении ребенка.
Сроки, на которые можно продлить или вновь установить льготную ставку:
- 5 лет с даты, следующей за датой окончания срока, равного 3 годам с даты предоставления кредита. Это возможно только при рождении третьего ребенка и предоставлении в банк подтверждающих документов в течение 3 лет с даты предоставления ипотечного кредита;
- 3 года с ближайшей платежной даты, следующей за днем предоставления заемщиком или созаемщиками в банк подтверждающих документов. При рождении третьего ребенка в течение 3 лет с даты оформления ипотеки и в случае предоставления подтверждающих документов по истечении 3 лет с даты предоставления денежных средств;
- 3 года с ближайшей платежной даты, следующей за днем предоставления заемщиком или созаемщиками в банк подтверждающих документов, на срок, не превышающий 5 лет с даты рождения третьего ребенка. При рождении третьего ребенка по истечении 3 лет с даты предоставления кредита.
Требования к заёмщикам
Основные требования к заемщикам, которые желают оформить ипотечный кредит с государственной поддержкой:
- Наличие гражданства Российской Федерации;
- Минимальный возраст заемщика на момент оформления ипотеки – 21 год;
- Максимальный возраст заемщика на момент возврата ипотечного кредита по договору – 75 лей;
- Стаж работы на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев;
- Общий стаж работы должен быть не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Дополнительные требования во время оформления ипотеки к заемщику или титульному созаемщику:
- У заемщика или титульного созаемщика, начиная с 1 января 2018 года и не позднее 31 декабря 2022 года был рожден второй или третий ребенок. Ребенок также должен быть зарегистрирован как гражданин Российской Федерации;
- У супруга заемщика или титульного созаемщика в том случае, если заемщик или титульный созаемщик состоит в браке, имеется гражданство Российской Федерации;
- В число созаемщиков включаются титульный созаемщик, его супруга вне зависимости от ее платежеспособности, возраста и количества рожденных у них детей. В число также включаются лица, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. На них требование о наличии детей не распространяется;
- Супруг титульного созаемщика не включается в состав созаемщиков только в случае наличия действующего брачного договора, который устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов. Это также касается кредитуемого объекта недвижимости.
В случаях, когда родители ребенка не состоят в зарегистрированном браке, допускается включение в число созаемщиков лица, у которого начиная с 1 января 2018 года и не позднее 31 декабря 2022 года был рожден второй или третий ребенок, имеющий гражданство Российской Федерации. Важно соблюсти условие, при котором данное лицо является родителем второго или третьего ребенка титульного созаемщика. Платежеспособность данного лица не имеет значения.
Как оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке?
Сбор всех запрашиваемых документов – это самый первый шаг оформления ипотеки с государственной поддержкой в Сбербанке. После этого потенциальный заемщик должен предоставить собранную документацию в отделение районного самоуправления. При гражданине обязательно должен быть документ, по которому его можно признать имеющим право на получение государственной ипотеки, коим является сертификат материнского капитала.
Вместе с документами требуется предоставить специальное заявление. Данная заявка будет рассматриваться на протяжении месяца. Когда решение будет принято в пользу семьи, то им предоставится справка, с которой возможно получить ипотечный кредит в банковском учреждении, проводящем программу поддержки ипотечного кредитования.
Заявителю требуется посетить администрацию и получить справку о том, что он и его семья действительно нуждаются в жилье. После этого нужно будет обратиться в банковское учреждение для оформления заемных средств, предоставляя запрашиваемый ими конкретный список документации.
Заявление на участие в программе ипотеки с государственной поддержкой оформляется в стандартизированной форме. Сотрудники управления при муниципалитете, которое отвечает за распределение субсидий, в обязательном порядке должны предоставить копию незаполненной анкеты. В данный бланк вписываются паспортные данные заявителя, а также паспортные данные всех членов семьи заявителя. Если кому-то в семье еще не исполнилось 14 лет, то вписываются данные из свидетельства о рождении.
При обнаружении хотя бы одного несоответствия в документации или заявлении, финансовое учреждение отказывает в оформлении ипотечного кредита.
Когда гражданин находит интересующий объект недвижимого имущества, он приносит документацию на него в банковское учреждение для проверки. Как правило, проверка занимает не более недели. После этого Сбербанк назначает дату сделки. Данная дата станет днем, когда средства будут перечисляться продавцу квартиры. Однако он не сможет их получить до регистрации сделки в Росреестре. До момента регистрации все денежные средства хранятся в банковской ячейке, которую заявитель обязан арендовать покупателю.
После оформления ипотечного договора покупатель, вместе с удостоверением личности и ксерокопией выписки из ЕГРП, может получить ипотечные денежные средства в Сбербанке.
Необходимые документы
Основные документы для оформления ипотечного кредита с государственной поддержкой:
- Заявление-анкета заемщика или созаемщика;
- Паспорт заемщика или созаемщика с отметкой о регистрации на территории Российской Федерации;
- Паспорт супруга или супруги заемщика или титульного созаемщика;
- Действующий брачный договор при наличии такового;
- При наличии временной регистрации – документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
- Документы, которые подтверждают финансовое состояние и трудовую занятость заемщика или созаемщика;
- Справка из психоневрологического диспансера;
- Справка о доходах в установленной форме 2-НДФЛ;
- Копия трудовой книжки;
- Свидетельства о рождении всех детей;
- Стоит иметь в виду, что в банке могут потребовать предоставить дополнительные документы.
Страхование
В соответствии с требованиями ПАО Сбербанк, страхование имущества, передаваемого в залог, является обязательным. Без выполнения данного условия ипотечный кредит не может быть предоставлен. Страхование осуществляется на срок не менее 12 месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия ипотечного договора с единовременной оплатой страховой премии по страховому полису или договору страхования.
Использование материнского капитала
Заемщик, который желает погасить часть своего жилищного кредита за счет средств материнского или семейного капитала, прежде всего должен согласовать этот вопрос с Пенсионным фондом. В банк заявитель обращается за справкой об остатке ссудной задолженности, которая передается им в Пенсионный фонд для организации выплат.
Плюсы и минусы
Главные преимущества ипотечного кредитования с государственной поддержкой:
- Возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду, ипотечный кредит является единственным вариантом. С помощью ипотеки можно купить квартиру на средства банка и жить там, выплачивая каждый месяц ипотечный взнос;
- Автоматическое приобретение статуса инвестора. Стоимость объектов недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив серьезную сумму;
- Получение ипотеки на льготных условиях позволяет значительно сэкономить на процентах;
- Сразу после оформления ипотечного кредита заемщик становится собственником жилья. Гражданин имеет право проживать в приобретенной квартире, сдавать ее в аренду и прописывать в ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещать. Все это доступно только после полного погашения ипотечного кредита;
- Перед тем, как выдать ипотеку банк тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самого объекта недвижимости.
Недостатки ипотечного кредитования с государственной поддержкой:
- Огромные денежные переплаты. Когда объект недвижимости берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям аналогичной жилплощади;
- При оформлении ипотечного кредита гражданин платит не только первоначальный взнос, но еще и другие траты, к числу которых относится ипотечное страхование. В итоге получается немалая сумма, порой доходящая до 10% от стоимости квартиры;
- Заемщик при оформлении ипотечного кредита также платит за оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке и за услуги оценщика;
- Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает выплачивать кредит. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. По этой причине всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты;
- Первоначальный взнос может стать проблемой в оформлении ипотеки, так как не у всех семей есть возможность накопить даже 6% от стоимости жилья;
- Квартиру, взятую в ипотеку с государственной поддержкой, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма кредита.
У банка строгие требования по отношению не только к недвижимости, но и к заемщику. Человек должен пройти банковскую проверку и собрать множество документов, среди которых основной — это справка о сумме официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Нет гарантии, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа в оформлении ипотеки с государственной поддержкой являются плохая кредитная история и низкая заработная плата.
Также не стоит сбрасывать со счетов психологическое давление от свалившегося обязательства на протяжении многих лет ежемесячно выплачивать ипотечный кредит. Подобная ответственность может довести человека до состояния депрессии и постоянного чувства нестабильности сложившейся ситуации.
