Потребительским кредитом называют ссуду, которую банк выдает физическим лицам исключительно на личные цели, которые никак не связаны с предпринимательской деятельностью. Потребность взятия кредита может возникнуть в любое время, однако торопиться не следует. Выплата задолженности – это долгий и трудоемкий процесс, который тянется годами. Будет не лишним предварительно тщательно проанализировать банковские предложения и выбрать наиболее оптимальный вариант для данной конкретной ситуации.
Условия назначения ставки по кредиту
Кредит предполагает временную передачу материальных средств определенному лицу на условиях назначения процентной ставки и сроков выплаты задолженности. Кредитные отношения могут быть выражены в разных видах и формах, характерной чертой каждого из которых является наличие определенной ставки.
Процентной ставкой по кредиту называют своеобразную плату кредитору за предоставление определенному клиенту денежного займа. Стоит учитывать, что плата вносится не за сам кредит как таковой, а за время, на протяжении которого клиент может им пользоваться.
Следовательно, чтобы сэкономить и уменьшить размер переплаты, необходимо выбирать услугу с небольшим сроком или с возможностью досрочного погашения задолженности.
Основные условия назначения процентной ставки:
- Размер выданной суммы напрямую влияет на параметры процентной ставки – чем больше материальная помощь, тем выше ставка;
- Длительность использования кредита, так как заемщик платит не за ссуду как таковую, а за время, на протяжении которого можно пользоваться деньгами. По этой причине заемщик может значительно сэкономить, выбрав кредит на малый срок или досрочное погашение;
- Особенности и престижность финансовой организации, что выдает кредит. Как правило, крупные банки предлагают несколько кредитных программ, наиболее выгодные условия которых сопровождаются высокими процентными ставками, вынуждая клиентов выбирать между удобством или срочностью.
Как правило, процентная ставка выражается в годовом исчислении. Однако в том случае, если клиент берет займ в микрофинансовой организации, ему могут предложить кредит на день. Обычно ставки равны 1,5% или 2% в день. Тем не менее, такое предложение с юридической точки зрения не имеет силы, ведь по закону в договоре все равно значится годовая процентная ставка.
Таким образом, у микрофинансовых организаций процентная ставка нередко достигает огромных 300-400% годовых, в то время как у банков ставка очень редко превышает 30%. Следовательно, такое понятие ставки в день является просто умелым маркетинговым ходом, чтобы привлечь большее количество клиентов.
Стоит иметь в виду, что потребительский кредит имеет право выдавать только банк и только физическим лицам, которые не будут тратить полученные материальные средства на предпринимательскую деятельность. Таким образом, если микрофинансовая организация предлагает кредит подобного рода, она поступает незаконно. Способом погашения кредита могут быть только ежемесячные платежи, а срок кредитования, как правило, не превышает пять лет.
Основные виды процентных ставок:
- Фиксированная ставка, которая устанавливается банком с опором на внутренние данные организации. На протяжении всего действия договора банк не имеет права менять размер фиксированной процентной ставки. Это не зависит ни от экономического состояния предприятия, ни от положения государства;
- Плавающая ставка, которая может меняться в любую сторону в пределах установленного договором условия. Обычно в качестве причин изменений выступают макроэкономические факторы, инфляция, ключевая ставка и так далее;
- Номинальная ставка, которая рассчитывается с учетом экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором кредитования;
- Декурсивная ставка, под которой подразумевается взимание всех накопленных процентов в конце срока кредитования. Именно декурсивный вид процентных ставок используется при потребительском кредитовании, когда возвращается вся задолженность целиком;
- Реальная или фактическая ставка схожа с номинальной, но, в отличие от второй, она учитывает колебания цен внутри банка. Часто этот термин используют для определения полной стоимости кредита.
Выгодные предложения банков
Российские банки, которые считаются лидерами в области потребительского кредитования:
- Home Credit – процентные ставки от 10,9%;
- Ренессанс Кредит – процентные ставки от 10,9%;
- Восточный банк – процентные ставки от 11,5%;
- СКБ-Банк – процентные ставки от 11,99%;
- Совкомбанк – процентные ставки от 12%.
Банк Home Credit является одним из лидеров на рынке розничного потребительского кредитования. Выдает ссуду в размере от 10 000 до 990 000 рублей на срок от 12 до 84 месяцев. Минимальная процентная ставка равна 10,9%, а максимальная ставка равна 24%. При оформлении, справки предоставлять не требуется, только паспорт. Кредит выдается только гражданам Российской Федерации в возрасте от 22 до 70 лет с хорошей кредитной историей и наличием постоянного места работы.
Ренессанс Кредит выдает кредит с предоставлением двух документов – паспорта Российской Федерации и любого другого удостоверения личности. При оформлении займа возможны льготы для социально уязвимых категорий граждан. Клиент может рассчитывать на сумму от 30 000 до 700 000 рублей при ставке от 10,9% до 24,1% годовых.
В Реннессанс кредит реально получить наличные на срок от 24 до 60 месяцев. Кредит предоставляется только гражданам Российской Федерации в возрасте от 24 до 70 лет с хорошей кредитной историей и наличием постоянного места работы. Если ссуду оформляет постоянный клиент банка, минимальный возраст может быть снижен до 20 лет. Минимальный ежемесячный доход для жителей регионов от 8 000 рублей, а для жителей Москвы – 12 000 рублей.
Банк Восточный является одним из самых лояльных к своим клиентам. Можно оформить кредит на сумму от 25 000 до 3 000 000 рублей на срок от 13 до 60 месяцев. Выдает кредиты без справок, при этом для оформления кредита возможно использовать только паспорт, хотя в таком случае максимальная сумма составит 500 000 рублей. Минимальная процентная ставка равняется 11,5% годовых.
В СКБ Банке можно оформить кредиты без справок на сумму от 100 000 до 299 000 и сроком до 3 лет. Однако при этом ставка будет максимальной, которая равна 25,5% годовых. Размер минимальной процентной ставки равен 11,99% годовых.
Условия для заемщика могут значительно улучшиться при подтверждении его платежеспособности. Для этого можно привести с собой поручителя или заемщика. Во втором случае заявитель может рассчитывать на сумму до 1 300 000 рублей сроком до 5 лет.
Кредит оформляется на граждан Российской Федерации в возрасте от 23 до 79 лет. Срок работы на текущем месте должен быть не менее трех месяцев. Также необходимо предоставить дополнительный документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или удостоверение личности военнослужащего.
Совкомбанк – это один из тех немногих банков, которые имеют специальные программы для выдачи кредитов для пенсионеров. В Совкомбанке можно получить кредит на сумму от 100 000 до 30 000 000 рублей на срок от 1 года до 10 лет. Размер минимальной процентной ставки равен 11,9%, а размер максимальной ставки равен 22,9%. Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и регистрация в регионе действия продукта. Минимальный возраст заемщика – 20 лет, а максимальный возраст – 85 лет.
Можно ли уменьшить ставку по кредиту?
Несколько действенных способов уменьшения процентной ставки по кредиту:
- Заинтересованным в получении ссуды людям лучше выбирать кредитные предложения с минимально возможным сроком выплаты долга. Если на текущий момент времени такой возможности нет, она может представиться в будущем. По этой причине следует рассматривать вариант оформления кредита с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
- Минимальные процентные ставки обычно устанавливают для программ с возможностью предоставления дифференцированных платежей – если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
- Подробное изучение рынка конкурентов – прежде чем брать где-либо кредит, нужно изучить все предложения на рынке кредитования. Почти всегда есть возможность найти в другом финансовом учреждении меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
- Не стоит брать максимально возможную сумму кредита, тем более если полная сумма сейчас не требуется. Сумма ссуды сказывается на сроках выплаты задолженности и, следовательно, на размере переплаты в пользу банка.
Стоит иметь в виду, что какими бы выгодными ни казались условия кредитования, банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на собственную прибыль. Процентная ставка — это плата за пользование кредитом, то есть лишняя копейка в пользу организации. Следовательно, в размер ставки заложены не только расходы предприятия, но и его будущая прибыль.
Те граждане, которые уже выплачивают ссуду и хотят понизить процентную ставку, могут попробовать рефинансировать свой кредит. У каждого банка есть перечень требований, которые он предъявляет к рефинансируемому кредиту. Самым главным условием является своевременное погашение задолженности как минимум в течение шести месяцев. Некоторые банки позволяют погашать кредиты только наличными, другие включают в список услуг по рефинансированию долги по картам, ипотеке и автокредитам.
Количество рефинансируемых кредитов на отдельно взятого клиента у разных банков также может отличаться. Рефинансирование кредита позволяет объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж, снять обременение с имущества, которое было оставлено в залог, а также уменьшить платеж благодаря снижению процентной ставки. Помимо всего прочего, платеж можно снизить с увеличением срока кредитования.
