Микрозайм: что это, как работает, какие плюсы

Если срочно понадобились деньги, а возможность одолжить, заработать или взять в банке кредит отсутствует, можно обратиться в микрофинансовую организацию. МФО выдают деньги буквально в течение двадцати минут с момента обращения и не требуют большого пакета документов. Этот способ получения средств удобен тем, что микрозайм не имеет целевого назначения и его можно израсходовать как угодно.

Понятие микрозайма

Микрозайм или микрокредит, согласно ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ — это кредит, размер которого не может быть больше 1 млн рублей. В эту сумму входят все проценты, комиссии и неустойки. Такой кредит выдается на короткий срок и подтверждать платежеспособность обратившийся не должен.

Заем можно получить в течение 15-20 минут после обращения, удобным для заявителя способом: на электронный кошелек, карту или наличными. При этом, нет необходимости предоставлять значительный пакет документов или вносить залог.

Клиент может погасить микрокредит любым способом: единым платежом, вносить равные доли оплаты ежемесячно или же, закрывать его периодическими взносами (в этом случае необходимо составить план погашения, иначе будет начисляться пеня).

Отличия микрозайма и кредита

Самое главное отличие между микрозаймом и кредитом — это выдающая их организация, а также условия выдачи. Кредит оформляется в банках, а микрозайм – в микрофинансовой организация (МФО).

Заем выдается на короткий промежуток времени. Обычно он не превышает года, в то время как кредит в банке возможно взять сроком до 25 лет. Это зависит от суммы и целевого использования.

Исходя из того, что микрокредит должен быть покрыт в течение небольшого времени, суммы не могут превышать 1 млн руб. Но, МФО редко выдает суммы более 500 тыс руб. Минимальная сумма микрокредита может составлять от 10 тыс. В банках можно взять минимальный кредит от 60 тыс руб.

Серьезным отличием является процентная ставка по микрозайму. Граждане редко обращают внимание на этот важный аспект, а МФО стараются преподносить предложения как можно выгоднее. Ежедневный взнос по процентной ставке может составить 2% (730% годовых). У банков же, даже по завышенной ставке, он не достигает 60% в год. Объяснить это можно риском невозврата микрокредита.

Получение кредита в банке всегда сопровождается сбором значительного пакета документов, в отличие от требований МФО. Для получения микрокредита достаточно паспорта. По статистике, из 100% обращений в МФО, 90% получают необходимые деньги. Банк же, проверяя ряд документов, может отказать в выдаче вообще.

Получить микрокредит имеет возможность практически каждый, так как не требуется подтверждать свою платежеспособность. Банк обязывает обратившегося предоставить значительный перечень документов, подтверждающих платежеспособность.

МФО после обращения выдает средства в течение 15-20 минут, в то время как банки могут месяц рассматривать заявку и проверять документы.

Микрозаймы можно получить онлайн без личного посещения, указав паспортные данные. Естественно, в банках это невозможно.

Плюсы и минусы

Обращаясь за займом, важно осознавать, что вернуть придется в разы больше, чем возьмешь. Однако технически, получение микрокредита — простая процедура. Можно придти в офис или оформить заем через интернет. У всех крупных МФО есть доступные сайты и приложения.

Также следует учитывать, что деятельность МФО контролируется Банком России и другими госорганами. В последние несколько лет вышло много новых правил, которые структурировали рынок микрокредитования и сделали его более прозрачным.

Преимущества микрозайма:

• Легкость и короткий срок оформления;
• Наличие только документа, подтверждающего личность;
• Доступность для любого гражданина, вне зависимости от его положения;
• Составление индивидуального плана покрытия займа;
• Предоставление микрокредита под больший процент гражданам, у которых плохая кредитная история;
• Удобство получения средств несколькими способами на карту, на электронный кошелек или наличными;
• Возможность оформления дистанционно через интернет;
• Возможность исправления кредитной истории.

Недостатки:

• Существуют мошенники, которые действуют под видом МФО;
• У МФО высокие риски, связанные с тем, что клиент может не вернуть деньги, поэтому у них очень высокие процентные ставки;
• Короткий период возврата микрокредита;
• Возрастные ограничения;
• Весьма высокие штрафы за просрочку платежа;
• Сотрудничают с коллекторскими агентствами.

Виды микрозаймов

Существует три вида микрозаймов. Виды зависят от способа получения денег и срока. Деньги могут перечисляться на электронный кошелек, банковскую карту или выдаваться наличными в стационарном офисе МФО.

Виды микрозаймов по срокам:

• На короткий срок до нескольких недель;
• Малому бизнесу на срок до года;
• Микрокредит на интернет покупки выдается на несколько дней.

Виды микрозаймов по способу перечисления:

• На банковскую карту. Обычно МФО переводят на классические карты VISA и MasterCard;
• На электронный кошелек. Проблема такого способа заключается в большой комиссии за транзакцию денег, которую взимает система. При переводах установлен лимит на максимальный платеж;
• Наличными в офисе. Неудобство составляет личное посещение.

Кто может оформить микрозайм?

Для любых кредитных и финансовых организаций, конечно, будет привлекателен платежеспособный клиент с хорошей кредитной историей, в том числе и для МФО.

Оценку потенциального или реального клиента проводят при помощи системы скоринга. Платежеспособные клиенты могут рассчитывать на значительный заем до 500 тыс руб. Хотя МФО могут выдавать и до 1 млн, что происходит реже.

Случаются и отказы в выдаче средств. Но, можно отметить, что больший процент все таки получает микрокредит. По одобренной заявке, заёмщику предлагаются индивидуальные условия — сумма займа и процентная ставка.

В МФО существуют возрастные ограничения. Кредиты не выдают несовершеннолетним. Некоторые МФО не выдают деньги гражданам, моложе 20, 21 или 25 лет и лицам от 60 лет.

Как не стать жертвой мошенников?

Чтобы не стать жертвой мошенников, которые работают под видом МФО и собирают паспортные данные для мошеннических схем, важно предпринять следующее:

• Проверить регистрацию организации в ЕГРН;
• Ознакомиться с правилами предоставления микрозайма;
• Проверить общие и индивидуальные условия договора потребительского микрокредита, они должны соответствовать закону «О потребительском кредите (займе)»;
• Проверить сведения о полной стоимости займа.

Дополнительной гарантией надежности кредитной организации будет членство в СРО, хотя это и необязательно.

Некоторые МФО предлагают клиентам разместить свои деньги в качестве инвестора под проценты на определенный срок. Такая инвестиция не застрахована государством, следовательно, нет гарантии ее сохранности. Сомнительным будет предложение, если предлагаются проценты в разы выше среднерыночных. Скорее всего это мошенники.

На 2019 год, наиболее надежными и стабильными МФО являются следующие: