Когда граждане оформляют заем, то все кредиторы предлагают застраховать жизнь и залоговое имущество. Таким образом, банки стараются себя обезопасить. Каждый из видов кредитования предусматривает определенные виды страховок: жизни, здоровья, имущества или КАСКО. После выплаты кредита есть возможность вернуть часть выплаченных средств.
Можно ли вернуть страховку по кредиту?
При ипотечном кредитовании, страхование заложенного имущества является обязательным. Это регулируется ФЗ 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Если банк выдвигает условие страхования жизни и здоровья заёмщика, то от этого вида заемщик вправе отказаться, так как это необязательное условие. Это указанно в ГК РФ ст. 935 в п.2 и п.4. Тут же можно обратиться к закону «О защите прав потребителей». В ст. 16 говорится о том, что предоставление одной услуги (товара, кредита и пр.) не предполагает обязательное приобретение другой.
Можно вернуть страховку по кредиту, при условии что кредит погашен до указанного срока в договоре. Также в страховом договоре должны быть указания на возврат части суммы за неиспользованный период. Надо понимать, что не все банки предоставляют возможность досрочно оплачивать кредит. Иногда за досрочное погашение назначаются штрафы.
Если в договоре такие условия не прописаны, то даже через суд получить часть средств будет невозможно. Обычно кредиторы ссылаются на ст. 958 ГК РФ, в которой указано, что если условия возврата не прописаны в договоре, при досрочном отказе от соглашения страхователь не имеет права на возврат страховки по кредиту.
Когда можно вернуть?
Страхование, предлагаемое банками, может быть обязательным и необязательным. Обязательному страхованию подлежит залоговое имущество, и деньги за такую страховку не возвращают. А вот по полису добровольного страхования, которое осуществляется для таких видов займов, как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта — возможен частичный возврат страховки.
К обязательному страхованию при кредитовании относят КАСКО и страхование недвижимости:
- КАСКО необходим, когда оформляется кредит на автомобиль. Так как машина является залоговым имуществом, банк обязывает заемщика его застраховать;
- Страхование недвижимости обязательно, когда оформляется ипотека. До выплаты, имущество остается в залоге у банка, и заемщик обязан его застраховать.
Добровольным страхованием является:
- Страхование здоровья и жизни;
- Потеря работы (сокращение);
- Титульное страхование;
- Страхование от банкротства и других финансовых рисков;
- Страхование имущества (не залогового).
Как оформить возврат?
Чтобы вернуть по договору часть средств, уплаченных за страховку, необходимо обратиться в банк с заявлением, заполненным по специальной форме и приложить подтверждение о полном закрытии кредита.
Если кредитору будет отказано в выдаче указанной по договору суммы, он имеет право обжаловать отказ в суде. Также можно сразу обратиться в суд, если вы считаете, что банк необоснованно отказывает в возврате средств по страховке, так как продукт был навязан незаконно. Но, если при подписании договора был предложен выбор и заемщик согласился добровольно, то вернуть деньги не получится.
Если клиент решил отказаться от страхования в «период охлаждения», то процедура возврата средств пройдет легче и быстрее. Она выглядит следующим образом:
- В течение двух недель с момента подписания договора подать заявление в страховую об отказе от страхования. В заявлении указать о том, что услуга не является необходимой. Дать реквизиты для перечисления средств;
- В течение 10-14 дней заявителю должны вернуть средства.
Если клиент закрыл кредит досрочно и в договоре указаны условия возврата части средств за период, в который страховка не использовалась, необходимо предпринять следующие шаги:
- Обратиться в отделение своего банка и написать заявление о досрочном погашении кредита;
- Получить реквизиты своего счета;
- Обратиться в отделение той страховой компании, с которой у заемщика договор, и написать заявление о возврате средств, уплаченных за страховку. В заявлении указывают паспортные данные, контакты, кредитора, номер договора и реквизиты счета для перевода средств;
- Заявление оформляется в 2-х экземплярах и к нему прикладывается банковская выписка об отсутствии задолженности.
Необходимые документы
Следует написать заявление в банк об уплате кредита и получить реквизиты своего счета. После этого необходимо обратиться в страховую и предоставить ряд документов:
- Заявление на имя руководителя страховой компании;
- Удостоверение личности;
- Кредитный договор;
- Страховой полис;
- Банковскую выписку об отсутствии задолженности;
- Все подтверждающие бумаги о выплате основного страхового взноса.
Если страховая компания принимает решение об отказе в выплате средств, то следует обращаться в суд. Для суда необходимо написать исковое заявление и приложить следующие документы:
- Копию кредитного договора;
- Банковскую выписку о закрытии долга перед банком;
- Копия бланка заявления, которое подавалось в банк при попытке вернуть страховые средства;
- Копия решения страховой компании.
Срок возврата
В 2016 году был введен пятидневный «период охлаждения». В указанное время человек мог обратиться к страховщику и вернуть деньги за страховку.
В 2018 году «период охлаждения» был увеличен до двух недель, так как многие граждане не успевали обратиться за столь короткий период за возвратом, из-за чего возникало множество судебных разбирательств.
Если успеть обратиться в такой период, деньги за страховку переводят в течение 10 дней в полном объеме. Все положения, касающиеся правил страхования, регулируются законодательно и указаны в ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1.
Какую сумму можно вернуть?
В некоторых случаях можно вернуть страховку после погашения кредита. Чтобы выяснить, на какую сумму возврата по страховке можно рассчитывать, необходимо детально изучить условия договора страхования. Особенно внимательно прочесть следующие пункты:
- Условия возврата страховой премии. Тут могут быть указаны определенные временные рамки, в которые возможен возврат и сроки подачи документов для получения возврата;
- Сумма возврата страховой премии. Тут страховыми компаниями обычно указывается, что сумма в полном объеме возвращена не будет, даже при досрочном закрытии кредита. Проценты, которые начисляет банк на страховку, также не возвращаются. Страховая может удержать суммы фактически понесенных расходов или выплатить средства согласно неиспользованному периоду и т.д.
При досрочном погашении удерживают только ту часть денежных средств, которая была уплачена за время действия договора. Заемщик вправе потребовать предоставления расчета затрат за время пользования кредитом.
Когда нельзя вернуть деньги?
Существует вероятность того, что страховщик откажет в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Это может произойти по нескольким причинам:
- В договоре не были указаны условия возврата части кредита за неиспользованный период или другие условия возврата;
- Заемщик не заявил о намерениях вернуть средства в «период охлаждения», следовательно, его устроили все условия;
- Срок обращения после досрочного погашения кредита в страховую компанию о возврате средств равен договорным срокам погашения кредита. То есть период использования страховки истек согласно договору;
- В заявлении для страховой не указана необходимая информация: дата договора и его номер, информация о заявителе и т.д.
Если приобретен пакет банковских услуг с добровольным страхованием, решение о возврате средств принимает непосредственно кредитор. Как показывает судебная практика, в 99% случаев кредитор не одобряет возврат выплат страховых премий.
