Покупка жилья является очень важной и для многих граждан приоритетной целью в жизни. Однако приобрести дом или квартиру на собственный капитал, без привлечения дополнительных финансовых средств, могут далеко не все. Поэтому банки предлагают программы ипотечного кредитования, чтобы облегчить процедуру приобретения недвижимости.
Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке
Сбербанк предоставляет своим клиентам широкий перечень программ ипотечного кредитования, предусматривающих различные условия выдачи займа в зависимости от типа жилья и категории заёмщика.
Программы ипотечного кредитования классифицируются по следующим критериям:
- По типу жилья:
- Для покупки квартиры в новострое;
- Для приобретения готового жилья на вторичном рынке;
- Для покупки загородной недвижимости;
- Для строительства жилого дома;
- Для покупки гаража или машино-места.
- Специальные программы:
- Ипотека под материнский капитал;
- Ипотека для военнослужащих;
- Ипотека с господдержкой для многодетных семей.
Рассмотрим подробнее процентные ставки и условия предоставления ипотечного кредита для каждой программы.
Ипотека для приобретения квартиры в новостройке подразумевает покупку жилья в новых домах, которые уже сданы в эксплуатацию или будут сданы в ближайшие несколько лет. Кредит выдаётся на следующих условиях:
- Сумма кредитования составляет от 300 000 рублей;
- Срок выплаты до 30 лет;
- Базовая процентная ставка составляет 10.5%.
Однако при участии в программе субсидирования, ставка будет уменьшена. При субсидировании ипотеки сроком до 7 лет, процентная ставка составит 8.5%, а от 7 до 12 лет — 9%.
Ипотека для вторичного жилья позволяет приобрести готовую недвижимость на вторичном рынке и предоставляется на следующих условиях:
- Срок выплаты составляет от 1 до 30 лет;
- Сумма займа от 300 000 рублей;
- Базовая процентная ставка 10.5%;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от общей стоимости жилья.
При регистрации электронной заявки на ипотеку в рамках акции “Молодая семья”, “Витрина” или через приложение “ДомКлик”, базовая ставка по кредиту будет уменьшена до 10.2%.
Ипотека для загородной недвижимости позволяет приобрести земельный участок, дачный домик или построить загородную недвижимость, которая не будет предназначена для постоянного проживания. Условия:
- Кредит выдаётся сроком до 30 лет;
- Сумма займа составляет от 300 000 рублей;
- Размер первоначального взноса должен составить 25% от общего размера займа;
- Итоговая сумма предоставляемых банком средств не должна превышать 75% от оценочной стоимости объекта.
- Процентная ставка по ипотеке на загородную недвижимость составляет 11.1%.
Ипотека для строительства жилого дома предназначена для граждан, желающих собственными силами или с помощью подрядчиков возвести индивидуальное жилище. Важным условием предоставления данного вида ипотеки является соответствие целевого назначения земельного участка. Он должен быть предназначен для индивидуальной застройки, а также банку требуется предоставить утвержденный план будущего строительства. Основные условия:
- Ипотечный кредит выдаётся сроком до 30 лет;
- Сумма ипотеки составляет от 300 000 рублей, но не более 75% оценочной стоимости объекта, для этого требуется план строительных работ;
- Процентная ставка по займу составляет 11.6%;
- Размер первоначального взноса должен составлять не менее 25% от общей суммы кредита.
Ипотека на покупку гаража или машино-места предоставляется на следующих условиях:
- Срок выплаты до 30 лет;
- Сумма ипотечного кредитования составляет от 300 000 рублей;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 25% от размера займа;
- Общая сумма кредитования должна составлять не более 75% от стоимости гаража;
- Процентная ставка по данной ипотечной программе составляет 11.6%.
Ипотека под материнский капитал позволяет использовать государственную субсидию для осуществления первоначального взноса по кредиту. Приобрести в данном случае можно или готовое жильё на вторичном рынке, или квартиру в новостройке:
- Ипотека выдаётся на срок до 30 лет. Максимальный срок закрытия кредита должен приходиться на момент, когда заёмщику исполнится 75 лет или менее;
- Размер ипотечного кредита ограничен суммой от 300 000 рублей до 8 миллионов в регионах и до 15 миллионов в Ленинградской и Московской областях;
- Процентная ставка составляет 10.2%.
Военная ипотека предоставляется военнослужащим, которые участвуют в накопительной-ипотечной программе не менее 3-х лет. В рамках данной программы можно приобрести как вторичное жильё, так и квартиру в новостройке, условия будут одинаковые:
- Сумма ипотечного кредитования составляет от 300 000 рублей до 2 502 000 рублей;
- Срок погашения ипотеки ограничен 20 годами, а также возрастом заёмщика, который на момент завершения погашения займа не должен превышать 45 лет;
- Кредит выдаётся под процентную ставку в размере 9.5%;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15 процентов от общей суммы займа.
Ипотека с господдержкой для многодетных семей предоставляется тем семьям, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребёнок. Условия:
- Размер кредита ограничен суммой от 300 000 рублей до 3 миллионов в регионах и до 8 миллионов в Московской и Ленинградской областях;
- Первоначальный взнос — не менее 20% от общей суммы;
- Срок погашения — до 30 лет;
- Базовая процентная ставка составляет 9.5%.
В течение льготного периода процентная ставка составляет 6%. Длительность данного периода зависит от того, на какого ребёнка выдана ипотека. Таким образом, при выдаче кредита на второго ребёнка, льготный период составляет 3 года, а на третьего — 5 лет.
Как снизить процентную ставку?
При получении ипотечного кредитования существует ряд факторов, снижающих процентную ставку и действующих для всех программ. На первый взгляд данное снижение может показаться несущественным, однако при оформлении больших сумм на продолжительный период, итоговая экономия окажется значительной.
Процентная ставка по кредиту может быть снижена при следующих условиях:
- 0.3% при получении заработной платы на карту Сбербанка;
- 0.3% при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ и отказе от оформления кредита по 2-м документам;
- 1% при оформлении страховки;
- 0.1% при оформлении электронной регистрации.
Кроме факторов, действующих на все программы, каждое предложение ипотечного кредитования обладает индивидуальными особенностями, которые позволяют снизить процентную ставку. В Сбербанке действует программа “Витрина”, которую можно использовать при регистрации заявки на получение ипотечного кредита на новострой и вторичное жильё через электронное приложение “ДомКлик”. Программа работает с проверенными банком квартирами и позволяет дополнительно снизить ставку на 0.3%.
При покупке квартиры в новостройке следует обратить внимание на специальные предложения застройщиков. Например, при оформлении ипотеки в Сбербанке на срок до 12 лет, некоторые застройщики предлагают дополнительное снижение процентной ставки на 2%.
Требования к заёмщику
В рамках условий предоставления ипотечных кредитов Сбербанк выдвигает следующие требования к своим заёмщикам:
- Возраст должен составлять не менее 21 года на момент получения кредита, а также не более 75 лет на момент окончания выплаты кредита;
- Хорошая кредитная история без наличия просрочек по платежам. Также лица, не обладающие кредитной историей, обратившиеся впервые за займом, тоже могут не рассматриваться банком;
- Опыт работы не менее одного года без перерывов, а также не менее 6 месяцев на текущем месте трудоустройства;
- Официальное трудоустройство потенциального заёмщика с возможностью подтверждения своего дохода справкой 2-НДФЛ.
- Отсутствие судимостей.
Ежемесячный платёж по ипотечному кредиту должен составлять не более 40-50% дохода заёмщика. В противном случае банк откажет в кредитовании, мотивируя это неплатёжеспособностью гражданина.
Требования к недвижимости
При оформлении ипотечного кредита Сбербанк проверяет техническое и юридическое состояние недвижимости на соответствие техническим нормам, пригодности к проживанию и отсутствию обременений.
Банк может выдать ипотеку только, если жилище соответствует следующим требованиям:
- Приобретаемая недвижимость находится на территории действия банковских программ и продуктов;
- Наличие каменного, цементного или кирпичного фундамента, а также железобетонных, бетонных, кирпичных и смешанных перекрытий. Если дом построен из дерева или имеет деревянные перекрытия, банк откажет в кредитовании;
- Недвижимость должна полностью принадлежать владельцу. При наличии долевых участников собственности в выдачи кредита будет отказано, так как Сбербанк не предоставляет ипотеку на долю в квартире.
При оформлении ипотеки на квартиру, она должна соответствовать следующим условиям:
- Отсутствие незаконных перепланировок и полное соответствие техническому паспорту;
- Соответствие санитарным нормам;
- Наличие подключения к отоплению, водопроводу, канализации, электричеству и другим коммуникациям;
- Здание, в котором находится квартира, не должно быть аварийным или ветхим, а также претендовать на получение данного статуса;
- Здание должно быть построено после 60-70 годов. При приобретении квартир в более ранних постройках, Сбербанк может отказать в выдаче ипотеки;
- Приобретаемое жильё не должно относиться к архитектурным памятникам или обладать статусом исторического или культурного наследия.
Если приобретаемая в ипотеку недвижимость находится за городом, она должна соответствовать следующим требованиям:
- Наличие подключения к водопроводу, электричеству и отоплению;
- Дом должен быть полностью пригоден для комфортного проживания;
- Месторасположение участка с домом на территории официального населённого пункта: посёлка, деревни и т.д.;
- Наличие дороги и возможности добраться к дому в любое время, независимо от времени года.
Тем не менее, при приобретении жилья в ипотеку рекомендуется дополнительно ознакомиться с требованиями к недвижимости в рамках выбранной программы и тщательно проверить дом или квартиру на соответствие предъявленным условиям.
Документы для оформления ипотеки
При оформлении ипотеки в Сбербанке, для подтверждения соответствия требованиям к заёмщику и к недвижимости, необходимы соответствующие документы. Основной пакет документов для регистрации заявления на получение ипотеки выглядит следующим образом:
- Паспорт для удостоверения личности заёмщика и созаёмщика;
- Документ, подтверждающий место жительства или временной регистрации;
- Справка о трудоустройстве;
- Справка о доходах за последние 6 месяцев;
- Документы на недвижимость или другое имущество, которое будет выступать в роли залога.
При оформлении кредита по двум документам требуется любой документ, удостоверяющий личность заёмщика и созаёмщика, а также справку о регистрации по месту жительства. Получатели зарплаты в Сбербанке могут также оформить электронную регистрацию заявления на получение ипотечного кредита всего по двум документам.
Если Сбербанк одобряет кредитную заявку, он может потребовать дополнительные документы на приобретаемую недвижимость по своему усмотрению.
Порядок оформления
Получение ипотечного кредита в Сбербанке состоит из двух основных этапов: предварительного и основного.
На предварительной стадии потенциальный заёмщик выбирает желаемый объект недвижимости, подбирает подходящую программу ипотечного кредитования, подаёт заявку в банк.
Основная часть получения ипотеки состоит из сбора документов, заключения договоров и регистрации соответствующих прав и документов на приобретаемое жильё, а также страхования жизни заёмщика и его недвижимости.
Пошаговая инструкция получения ипотеки в Сбербанке выглядит следующим образом:
- Анализ рынка недвижимости и выбор подходящего жилья;
- Выбор подходящей ипотечной программы, предлагаемой Сбербанком;
- Осуществление предварительных расчётов и оценивания своей платёжеспособности;
- Сбор предварительных документов и регистрация заявки на получение ипотеки. Рекомендуется подача электронного заявления, т.к. срок его рассмотрения меньше;
- Сбор и подача необходимых документов на приобретаемую недвижимость при положительном ответе на заявку;
- Составление основного договора купли-продажи недвижимости, по которому заёмщик перечисляет продавцу залог в размере 15-20% и предоставление соответствующих доказательств банку;
- Заключение ипотечного договора с банком, по которому он выплачивает продавцу недостающую сумму;
- Страхование жилья и жизни заёмщика;
- Подача документов для регистрации прав собственности на недвижимость.
При сборе и подаче документов рекомендуется консультироваться с сотрудниками банка и тщательно сверяться с требуемым списком бумаг, так он может варьировать для разных типов недвижимости. При неполном пакете документов банк может задержать или даже отказать в предоставлении ипотечного кредитования.
