Для оформления банковского займа каждый заявитель должен пройти через процедуру проверки кредитной истории. Зачастую банки предпочитают заключать договоры лишь с теми клиентами, чей финансовый рейтинг безупречен. Однако наличие определенных обстоятельств дает гражданину возможность получить кредит даже при наличии некоторых задолженностей.
Причины, портящие кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг – это зафиксированное документальное доказательство того факта, что некий клиент банковской организации вернул все взятые в долг деньги. История является незаменимым элементом личного дела соискателя. Именно содержание данного документа может стать решающим фактором во время принятия решения касательно выдачи человеку кредита.
Клиент, который не возвращает долги банку или сильно задерживает их выплаты, получает негативный кредитный рейтинг и становится крайне ненадежным заявителем в глазах руководства любого финансового предприятия.
Первым признаком наличия проблем с кредитным рейтингом может стать отказ в просьбе выдать ссуду в микрофинансовой организации или в банке. Причины, по которым банковская история портится, а также пути решения проблемы варьируются от случая к случаю и зависят от степени запущенности рейтинга клиента.
Зачастую в сложившейся ситуации виноват сам соискатель. Однако нередки и случаи, когда причины, по которым портится кредитная история человека, находятся вне зоны его контроля.
Основные причины, портящие кредитный рейтинг:
- Наличие просрочек в погашении кредита. Это самая частая причина порчи банковского рейтинга. Очень часто из-за невнимательности во время чтения условий договора и незнания точных сроков оплаты, клиенты вносят средства гораздо позже положенных дат, вследствие чего портится кредитная история;
- Ошибки представителей кредитной организации — причина порчи кредитной истории, на которую клиент никак не влияет. Возникает в том случае, когда во время внесения платежа сотрудник банка ввиду невнимательности вводит неправильную информацию о соискателе. Это могут быть реквизиты счета, дата перечисления финансов, точная сумма и так далее;
- Большинство банковских систем фиксирует время погашения платежа через сутки после внесения средств. Выходные дни и праздники при этом в расчет не берутся. По этой причине особенно важно не затягивать с выплатой и проводить ее как минимум за 2-3 дня до истечения указанного в графике платежей срока;
- Технические неполадки в работе платежных систем во время внесения платежа. Дата поломки может совпадать с днем оплаты платежа, ввиду чего могут возникнуть задержки при переводе финансов;
- Случаи мошенничества считаются довольно редкими. Третьи лица могут оформить на имя соискателя заем и накопить долги, но даже после исправления ситуации банковская история будет испорчена;
- Наличие многочисленных отказов на получение кредита в других финансовых организациях может сделать заявителя в глазах представителей банка крайне ненадежным клиентом;
- Кредитный рейтинг также напрямую зависит от судебных решений, которые не были выполнены в установленный срок.
Стоит иметь в виду, что кредитный рейтинг формируется на основании данных, которые банки и другие финансовые учреждения передают в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Без документально зафиксированного согласия заявителя с кредитодателем этого сделать невозможно.
Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей
Банки оформляют кредит на значительный период времени. По этой причине перед заключением договора представители организации всегда проверяют надежность потенциального клиента. Для этого анализируется кредитная история и, если она испорчена, то в выдаче кредита человеку будет отказано.
Некоторые банки выдвигают дополнительные требования, но все же оформляют кредит для клиентов с плохой кредитной историей. Специальные условия становятся своего рода страховкой выполнения заявителем его финансовых обязательств в полном объеме и в установленный срок.
Банки, которые дают кредит заявителям с плохой кредитной историей:
- Ренессанс Кредит – кредит до 700 000 рублей при ставке от 11,3% годовых;
- Совкомбанк – кредит до 100 000 рублей при ставке от 8,9% годовых;
- Хоум Кредит – кредит до 1 000 000 рублей при ставке от 10,9% годовых;
- СКБ-банк – кредит до 100 000 рублей при ставке от 15% годовых;
- Восточный – кредит до 15 000 000 рублей при ставке от 11,5% годовых;
- Ситибанк – кредит до 2 500 000 рублей при ставке от 14% годовых;
- Тинькофф банк – кредит до 1 000 000 рублей при ставке от 12% годовых;
- ОТП банк – кредит до 1 000 000 рублей при ставке от 10,5% годовых.
Ренессанс Кредит и Восточный банки одобряют большее число заявлений клиентов с плохим банковским рейтингов, которые желают получить ссуду. В данных финансовых организациях кредит выдают 80% соискателей. У Тинькофф банка и Хоумкредита также высокие показатели одобренных кредитных заявок. Шансы получить кредит в остальных банках несколько ниже и составляют около 50%.
Факторы, которые могут повлиять на положительный ответ от банка:
- Предоставление справок о стабильном официальном доходе;
- Наличие российского гражданства;
- Поручитель соискателя присутствует во время составления заявки на получение кредита;
- Наличие прописки на территории Российской Федерации;
- Заявитель является участником программы “Кредитный доктор”, которая позволяет улучшить кредитную историю;
- Наличие дополнительного обеспечения.
Как оформить займ при плохой репутации?
В большинстве случаев убедить банк в оформлении кредита плохой кредитной историей не так уж сложно. Динамичные условия современной экономики диктуют свои правила, поэтому зачастую банки не рискуют разбрасываться потенциальными клиентами. Абсолютные отказы в предоставлении ссуды редки, однако условия ее выдачи в данных случаях являются более жесткими.
Особые условия предоставления кредита клиентам с плохой кредитной историей:
- Сильно повышенная процентная ставка;
- Значительное количество времени для выплаты кредитных обязательств;
- Серьезная сумма обязательного первоначального денежного взноса;
- Высокий уровень официального дохода и наличие стабильного официального рабочего места;
- Наличие надежных поручителей.
Практика показывает, что при обращении в небольшие банки вероятность получения кредита крайне высока. Все дело в том, что у таких предприятий пока не сложилась своя крупная клиентская база. По этой причине для увеличения числа заявителей и своей прибыли они выдают ссуды даже гражданам с плохой кредитной историей.
Общие рекомендации для оформления займа при плохой кредитной истории:
- Когда не требуется большая сумма денег, для исправления кредитной истории можно взять маленький кредит, вовремя по нему расплатиться и тем самым вернуть доверие банка;
- Во время оформления кредита банку можно оставить залог в виде любого вида недвижимости, транспорта или ценных бумаг;
- Существуют специализированные конторы, которые оказывают помощь в получении кредита с плохой кредитной историей. Данные компании являются поручителями клиента. Для банка поручительство со стороны юридического лица является отличной гарантией, которая снижает риски невозврата долга. Платежеспособность конторы довольно легко проверить. Это особенно актуально в тех случаях, если ее расчетный счет открыт в банке, куда соискатель обращается за ссудой;
- Ни в коем случае не стоит отказываться от страховок. Конечно, денег будет меньше, но гарантии их получения значительно возрастут;
- При наличии таковой возможности стоит привлекать созаемщиков. Вместе с заявителем они несут равную ответственность перед банком, что значительно снижает риски кредитора;
- Оформление кредита третьими лицами. Это довольно популярная практика. Например, человек с плохой кредитной историей просит одного из своих родственников или друзей оформить кредит. То есть документация оформлена на иного человека, но выплаты будет передавать соискатель. Обычно такая практика проводится людьми, между которыми сложились хорошие доверительные отношения;
- Оформление кредитной карты. Для нее требования минимальны, но процентная ставка довольно высокая. Она составляет 40%-50% годовых. Однако наличие льготного периода кредитования позволяет пользоваться деньгами без процентов в течение определенного установленного срока.
При оформлении кредита гражданам с плохой кредитной историей нелишним будет предоставить максимальный пакет документов. Практика показывает, что он напрямую влияет на процентную ставку. Например, при предоставлении второго документа и справки по форме банка, ставка может быть увеличена на 0,5%-1%.
Документы, необходимые для оформления кредита:
- Паспорт Российской Федерации с отметкой о постоянной регистрации на территории действия банка;
- Второй документ, удостоверяющий личность;
- Справка о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ.
Данный пакет документов действителен только для потребительского кредита. Для получения автокредита или ипотеки заявителю потребуется ознакомиться с перечнем дополнительных документов, которые запрашивает банк.
Другие способы получения кредита
Способы получения кредита с плохой кредитной историей без обращения в банк:
- Обращение за деньгами в МФО, или Микрофинансовую организацию. Здесь выдают микрокредиты на непродолжительные сроки, как правило, не более месяца. Размеры ссуды редко превышают 10 000 рублей. Некоторые МФО выдают деньги на более серьезные сроки, например «Мой Займ» и «МигКредит»;
- Вступление в кредитный кооператив. Кредитный кооператив напоминает банк (выдает кредиты, принимает деньги на хранение, выплачивает проценты), однако основное отличие работы данной организации в том, что услуги оказываются только участникам кооператива;
- Сдача имущества в ломбард. Сам процесс займа особых трудностей не составляет. Оценщику необходимо предъявить паспорт, предмет залога и документы на него, если речь идет о квартире или автомобиле. Размер оценки напрямую влияет на сумму, которая будет выдана человеку. Она не может быть выше 70% от стоимости оценочного имущества;
- Использование кредитного автомата Webmoney. Полученный кредит может исчисляться несколькими сотнями wmz (электронных долларов) и выдается по ставке 0,8% в день;
- Получение денег в долг от частного лица, для чего заключается специальный договор. В документе указаны размеры суммы, проценты, сроки и порядок возврата средств. Частник при этом рискует своими деньгами, поэтому он самостоятельно определяет условия и требования.
Как улучшить кредитную историю?
Согласно Федеральному закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», информация о каждом банковском клиенте хранится в рассматриваемой финансовой организации на протяжении более чем тридцати лет. В Бюро Кредитной Истории информация хранится пятнадцать лет.
Оба срока более внушительны, поэтому ждать их истечения крайне невыгодно. Гораздо проще постараться исправить кредитную историю, тем более что в подобающем большинстве случаев это не так уж сложно.
Даже люди, казалось бы, уверенные в чистоте своей кредитной истории, должны периодические проверять ее. Иногда банковский рейтинг портится по причинам, которые не зависят от самого человека (технические неполадки, ошибки сотрудников организации). Для этого в Бюро кредитной истории подается заявление о предоставлении информации о себе. Раз в год такие данные можно получить бесплатно.
Проанализировав причины, которые привели к порче кредитной истории, человек должен будет доказать, что просрочка платежей произошла по независящим от него обстоятельствам. Здесь подойдут справки из больниц, документы о потере постоянного места работы и сведения о нетрудоспособности.
В случае, когда человек берет кредит, но не может его погасить, он обязательно должен сообщить об этом представителям банка. Для подобных ситуаций предусмотрена процедура рефинансирования долга и предоставления кредитного перерыва. Данные процедуры помогут предотвратить порчу кредитного рейтинга.
Когда у гражданина нет никакой возможности доказать наличие обстоятельств, которые повлияли на несвоевременную выплату долга, он может прибегнуть к следующему способу восстановления своей банковской истории. Требуется взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту и своевременно расплатиться по всем имеющимся долгам.
Каждое действие соискателя, как отрицательное, так и положительное, передается в Бюро кредитной истории. По этой причине банковская история гражданина при отсутствии просрочек и регулярных выплатах по новому кредиту может быть легко восстановлена.
