Валютная ипотека была достаточно выгодным решением, поскольку процентная ставка по такому кредиту долгое время оставалась достаточно низкой. Впрочем, после кризиса 2014 года курс доллара значительно вырос и многие заемщики попросту не смогли исполнить долговые обязательства. Выгодно ли в 2019 году брать валютную ипотеку и какие банки ее предоставляют?
Что сказано в законе?
Действующее законодательство РФ не запрещает банкам выдавать ипотеку в валюте. Тем не менее, государство пропагандирует политику обособленности, вынуждая банки работать с рублем. Это привело к тому, что с 2015 года, ставки рисков на данный вид ипотеки возросли до 300%. Более того, российские банки приняли решение зафиксировать стандартный курс доллара в пределах 40 рублей. При этом подобное решение может привести к значительному финансовому убытку банковских организаций и, в результате, могут пострадать многие вкладчики.
ФЗ N 756369-6 предлагает ввести временные запреты на такие действия в отношении заемщиков по ипотечным валютным кредитам, как взыскание просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимость, ее принудительное отчуждение.
Помимо этого, данный закон должен произвести следующие решения:
- Пересчитать общую сумму по ипотеке, согласно стоимости доллара, которая существовала до кризиса 2014 года;
- Ввести индивидуальную поддержку для заёмщиков в виде социальных льгот. Впрочем, данная программа не будет распространяться на тех граждан, которые приобрели имущество в коммерческих целях;
- Существенно снизить основную ставку по кредитам.
Какие банки предоставляют валютную ипотеку?
На данный момент, на финансовом рынке присутствует всего лишь два банка, предлагающих валютную ипотеку. Ими являются Москоммерцбанк и Владпромбанк.
Москоммерцбанк предлагает следующие условия кредитования:
- Валюта – только доллар;
- Первоначальный взнос при подтверждении официального уровня дохода должен составлять не менее 20%, а без подтверждения официальной заработной платы – 40%;
- Процент валютной ипотеки составляет от 9,5 до 11,5%. Ее величина зависит от индивидуальных особенностей клиента: кредитной истории, пакета предоставленных документов и так далее;
- Срок кредитования – от 1 года до 15 лет;
- Максимально допустимая сумма – 300 000 долларов. Минимальная – 20 000 долларов.
Владпромбанк работает на таких условиях ипотечного кредитования:
- Валюта – доллар, евро;
- Величина первоначального взноса вне зависимости от того, будет ли подтвержден доход или нет, должна составлять не менее 50%;
- Минимальная процентная ставка – 16%;
- Срок кредитования – до 5 лет;
- Максимальная сумма займа по программе не ограничена стоимостным выражением, а зависит от непосредственной стоимости объекта. Кредитуют до 50% от стоимости недвижимости.
Примечательно, что данные банки позволяют клиентам самостоятельно выбрать схему платежей. Среди доступных схем платежей можно выделить классическую, дифференцированную или аннуитетную схему платежей. Это большая редкость в практике банков России, поскольку аннуитетная схема намного выгоднее для самого банка.
Перерасчет валютной ипотеки
Позиция банка по данному вопросу предельно проста: изменение курса рубля не является страховым случаем и заемщик должен вернуть кредит именно в той валюте, в которой он был выдан. Соответственно, все риски, связанные с изменением курса и увеличением платежей по кредиту, «ложатся на плечи» самих заемщиков.
На данный момент при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, что было примерно равно 30-35 тысячам рублей, то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тысяч рублей.
Впрочем, те же банки не заинтересованы в увеличении задолженности по валютным кредитам – им нужны «живые» деньги, а не долговые обязательства. Поэтому некоторые из них уже разработали меры, позволяющие снизить долговую нагрузку для своих «валютных» заемщиков:
- продлили сроки кредитования;
- отменили штрафные санкции;
- установили фиксированный курс валют для погашения валютных кредитов.
В качестве более радикальных мер, некоторые банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. Помимо этого, они могут реструктурировать или рефинансировать кредит.
Напомним, что ранее действовала специальная программа государственной поддержки совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.
Реструктуризация в том же банке
Учитывая, что финансовые учреждения не заинтересованы в потере заёмщиков, а также своих денежных средств, многие банки предлагают пересмотреть пункты договора для определенных лиц.
Обычно, банки предоставляют возможность реструктуризировать валютную ипотеку следующим лицам:
- Лицам, потерявшим работу или трудоспособность;
- Лицам, чьи доходы снизились;
- Женщинам, находящимся в декретном отпуске;
- Лицам, проходящим срочную службу.
В рамках реструктуризации, банки предлагают должникам перевести валютную ипотеку в рублевую либо увеличить срок выплаты долга с уменьшением ежемесячных взносов. В отдельных случаях возможно оформление льготного периода, позволяющего погашать кредит минимальными платежами.
Для реструктуризации платежа, клиент банка должен будет написать заявление, а также приложить к нему следующий пакет документов:
- Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями;
- Справка от банка с указанием срока погашения и размера имеющейся задолженности;
- Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним;
- Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи;
- Копия паспорта заемщика;
- Копия трудовой книжки заемщика.
При потере места работы нужно предоставить документ, подтверждающий постановку на учет в органах службы занятости населения, где указывается размер выплачиваемого пособия по безработице или справку от работодателя формы 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы текущего года, предшествующие подаче заявления.
При ухудшении финансового положения на работе, потребуется справка от работодателя о снижении заработной платы.
Стоит учесть, что банк имеет право отказать в реструктуризации по ряду причин. Основная проблема заключается в необходимости предоставить документы, подтверждающие неплатежеспособность должника.
Рефинансирование в другом банке
Процедура рефинансирования представляет собой выдачу новой ссуды с целью погашения предыдущего займа, но на выгодных условиях для заемщиков. Таким способом банк не только сохраняет своих клиентов, но и получает прибыль. Гражданам предоставляется возможность уменьшить процентную ставку и объем платежей.
Для рефинансирования долга необходимо обратиться в банк с определенным перечнем документов и написать заявление, после чего ждать официального решения финансового учреждения.
Для рассмотрения заявки на рефинансирование требуются следующие документы:
- Паспорт с регистрацией места жительства;
- Свидетельство о временной регистрации, если заемщик подает заявление не по месту жительства;
- Справки и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителя. К данным бумагам относят справку с места работы, справку о заработной плате и справку о финансовом положении;
- Дополнительные сведения о рефинансируемом кредите клиент предоставляет в банк по мере требования;
- Информацию по остатку кредитной задолженности с начисленными на него процентами;
- Кредитную историю, в которой указаны просрочки за последний год.
Последние три документа предоставляются заемщиком из банка-кредитора; - Выписка или справка должна быть актуальной на момент подачи заявления в банк.
Важно отметить, что лимит на погашение ипотеки в долларах ограничен: на 2019 год эта сумма у ПАО «Сбербанк» составила 7 миллионов рублей.
Рефинансирование недоступно для граждан, у которых на момент подачи заявки выявлена просроченная задолженность, а также осталось 3 месяца до окончания договора.
Невозможно рефинансировать кредит в случае, если договор о получении ссуды в долларах был заключен менее 6 месяцев назад.
