До 2016 года, контролировать действия коллекторов было практически невозможно. Многие слышали или сталкивались с их бесчинствами. Они применяли невообразимые способы запугивания должников, начиная от десятков звонков в день и заканчивая порчей имущества. В 2016 году был принят Федеральный Закон N 230-ФЗ, согласно которому появилась возможность контроля действий коллекторов.
В 2019 году, благодаря принятым законодательным мерам и жестким ограничениям деятельности коллекторов, ситуация значительно улучшилась. Но, к сожалению, и сейчас встречаются ситуации, когда их действия преступают рамки закона.
Кто такие коллекторы?
Коллекторы – это специалисты, которые обеспечивают возврат долгов. Они являются посредниками между кредиторами и должниками. Работают в интересах кредиторов — банков, микрофинансовых организаций, операторов связи и т.д.
На сегодняшний день коллекторская деятельность регулируется законом РФ. Ей могут заниматься только ИП, юрлица и иные лица при заключении трудового договора между коллекторским агентством и этими лицами (найм).
Работа коллекторского агенства заключается в предотвращении разрастания долга и в обеспечении возврата уже существующих долгов. Работник добивается согласия от должника на добровольное погашение задолженности. Если не получается решить проблему мирно, то коллектор подает в суд на должника и долг взыскивается через приставов уже принудительно.
Основания для передачи долга коллекторам
Передать долг коллекторскому агентству кредитор может только на основании договора цессии. Согласно такому договору, кредитором передаются права требования долга. Такой метод возврата долга применяется к проблемным задолженностям, которые характеризуются низкой вероятностью досудебного и даже судебного взыскания.
Долг передается коллекторам без согласия должника. Юридически обоснованно это в том случае, если такой пункт был указан в кредитном договоре между заемщиком и кредитором. Он указывается следующим образом: право банка (МФО и т.д.) уступить требование по кредиту третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, то банк может заключить договор цессии только с другим банком.
При уступке долга происходит смена кредитора. Им становится коллекторское агенство, и заемщик погашает задолженность уже совсем другой организации. К новому кредитору переходят все оригинальные документы по займу, а также персональные данные должника.
У коллекторов шире возможности для взыскания. Они могут обратиться в суд, взыскать за счет залогового имущества, гаранта или поручителя, могут запустить процесс банкротства должника и т.д.
Закон о коллекторах
03.07.2016 года президент РФ В.В. Путин подписал закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Закон был принят Госдумой 21.06.2016 года и одобрен Советом Федерации 29.06.2016 года. Изменения вступили в силу с 01.01.2017 года.
Согласно данному закону, запрещается взыскание долгов с должников, если коллекторского агентства нет в Госреестре ФССП. Вышедший закон значительно ограничил деятельность коллекторских агентств, а главное, способы взыскания долгов. Закон разъяснил какие методы являются законными (звонки по телефону, очная ставка, оповещения по почте, по электронной почте, СМС, ММС и прочее).
Взаимодействие коллекторов с родственниками, членами семьи, соседями и т.д. (третьими лицами) может быть только при согласии должника.
Если коллекторы нарушат указанные ограничения по взаимодействию с должником, законом установлена ответственность в виде штрафа:
- Юрлица, зарегистрированные в реестре коллекторов — от 50 тыс. до 500 тыс. руб или приостановление деятельности на 4 месяца;
- Юрлица, не включенные в реестр коллекторов — от 200 тыс. до 2 млн рублей.
Допустимые действия коллекторов по закону
Согласно принятому Федеральному Закону №230-ФЗ от 03.07.2016, коллекторские агентства имеют право применять следующие методы по взысканию задолженности с заемщика:
- Совершать звонки с открытого телефонного номера с 8.00 до 22.00. В праздники с 9.00 до 20.00. Не более 4-х раз в месяц;
- Отправлять СМС, ММС и голосовые сообщения с открытого номера с 8.00 до 22.00 не более 4-х раз в месяц;
- При каждом оповещении или звонке, коллектор обязан полностью представиться и обозначить агентство;
- Личное посещение должника не более 1-го раза в неделю. Причем очная ставка может быть как дома, так и на рабочем месте должника;
- Условия могут быть иными, если при кредитовании в договоре они были указаны.
Запрещенные действия
Законодательством РФ введены конкретные ограничения на методы и действия представителей коллекторских агентств. Их нарушение влечет к административному, а, в некоторых случаях, к уголовному наказанию. К запрещенным действиям относят:
- Воздействие с применением физической силы;
- Угрозу применения физической силы;
- Порчу имущества должника;
- Угрозу нанесения имущественного ущерба;
- Применение психологического давления;
- Метод, который может причинить вред здоровью (к примеру, звонки в ночное время лицу, имеющему проблемы с сердцем);
- Унижение чести и достоинства должника, его родных и т.д.;
- Введение в заблуждение и предоставление ложной информации любого рода. Запрещено представляться, к примеру, работниками госорганов, говорить о том, что списались средства с карты должника и т.п.;
- Изменение суммы задолженности или срока погашения;
- Разглашение персональных данных должника и данных о его долге;
- Привлечение иных лиц для взыскания долга с заемщика;
- Контактировать со скрытых номеров.
Также, законом установлены категории должников, с которых коллекторы не имеют право взимать кредитные задолженности. Это возможно, если должники предоставят необходимые документы. Такие категории включают:
- Несостоятельных граждан;
- Недееспособных граждан;
- Лиц, проходящих стационарное лечение;
- Инвалидов 1-ой группы;
- Несовершеннолетних;
- Лиц, передавших полномочия взаимодействия с коллекторами адвокату.
Подача жалобы на коллекторов
Если коллекторское агенство превысило свои полномочия и нарушило установленные Федеральным Законом нормы взыскания долгов, то заемщик имеет полное право подать жалобу. Деятельность коллекторов регулируется Федеральной Службой Судебных Приставов, соответственно, жалобы подавать необходимо именно им.
Если в ФССП жалобу не рассмотрели или отклонили без указания причины, то заемщик имеет также право обратиться в органы прокуратуры, которые, в свою очередь, занимаются контролем деятельности ФССП.
Если коллекторы угрожают причинением вреда здоровью или порчей имущества, то необходимо обратиться напрямую в полицию. В этом случае коллекторов возможно привлечь по ст. 163 УК РФ «Вымогательство».
Также, полномочиями по регулированию действий коллекторских агентств обладают еще несколько организаций: финансовый омбудсмен, Центробанк, НАПКА, Роскомнадзор. В любую из этих организаций возможно подать жалобу на правонарушающие действия коллекторов.
Чтобы подать жалобу на действия коллекторов, необходимо указать в ней основания. К таким основаниям относят следующие:
- Сообщения, звонки, посещения родственников должника, не являющихся поручителями по проблемному кредиту;
- Сообщения, звонки, посещения работодателя должника, не являющегося поручителем;
- Проникновение в квартиру должника незаконным способом;
- Применение угроз, психологического давления, шантажа или оскорблений по отношению к должнику, членам его семьи, родственникам и т.д.;
- Взаимодействие с детьми должника;
- Иные незаконные методы.
Однозначной формы написания жалобы нет. Структура может быть следующей:
- Наименование организации, в которую обращается лицо;
- Название документа: «Жалоба»;
- ФИО заявителя и контактные данные;
- Основание обращения;
- Описание действий коллекторов;
- Суть просьбы: «Проверить законность действий и сообщить результаты»;
- Указать список документов, подтверждающих правонарушения со стороны коллекторов, если таковые имеются;
- Дата, подпись.
Взаимодействие с коллекторами можно вообще прекратить. Это регламентируется ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ ст. 8. Должник может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами, написав заявление в коллекторское агенство или кредитору.
