Крайне важно оградить автомобиль от различных опасностей. К сожалению, вероятность повреждения машины, а также ее угона или хищения всегда сохраняется. Но покрыть убытки позволяет страховой полис. Необходимо знать, как рассчитать КАСКО на автомобиль самостоятельно, учитывая актуальные в 2019 году правила.
Что такое КАСКО?
Каско – это страхование транспортного средства на случай его повреждения или угона. Страховкой КАСКО можно воспользоваться, даже если автомобиль или мотоцикл пострадали по вине владельца. Если машина попадет в аварию, на нее упадет сосулька с крыши или даже сам водитель не впишется в двери гаража, КАСКО может покрыть убытки.
Обычно владельцы ТС приобретают полисы каско по собственному желанию. Но при покупке автомобиля в кредит лучше не отказываться от страховки, поскольку полис КАСКО помогает снизить ставку по кредиту.
Факторы, влияющие на стоимость КАСКО
Существует множество факторов, влияющих на стоимость полиса КАСКО. Данные факторы можно условно разделить на две категории: основные и дополнительные.
Основные факторы являются универсальными для всех страховых компаний. В свою очередь дополнительные факторы будут зависеть от специфики страхового продукта, предлагаемого страховой, а также рисков, покрываемых программой.
Основные
К основным критериям, влияющим на стоимость КАСКО, можно отнести:
- Страховую стоимость автомобиля;
- Угоняемость транспортного средства;
- Количество лиц, допущенных к управлению автомобиля;
- Место расположения автомобиля.
Страховая стоимость автомобиля подразумевает собой его рыночную стоимость на момент заключения договора КАСКО. Она будет зависеть от марки производителя, модели авто, года выпуска, технических характеристик, пробега.
Угоняемость сильно коррелирует с рыночной стоимостью автомобиля. Чем дороже и престижнее авто, тем больше вероятность его угона. Поэтому если речь идёт об автомобиле с высокой вероятностью угона, стоимость его страхования может возрасти на 15-20 процентов.
Количество лиц, допущенных до управления автомобиля и их возраст также влияет на стоимость КАСКО. В частности речь идёт о лицах в возрасте до 21 года и от 65 лет. Для них стоимость КАСКО будет выше на 30%. Впрочем, если в страховой полис внесён второй водитель из возрастной категории, находящейся вне зоны повышенного риска, наценки удастся избежать.
Ещё одним немаловажным фактором является расположение автомобиля. В зонах с высокими коэффициентами аварийности страховка обойдётся гораздо дороже, чем в зонах с более низкой аварийностью. Снизить территориальный коэффициент ДТП можно путем включения в страховой полис второго водителя с подходящей регистрацией, или путем оформления полиса в регионе с более низким коэффициентом аварийности.
Дополнительные
К дополнительным критериям ценообразования КАСКО можно отнести следующие факторы:
- Способ возмещения страховых выплат;
- Наличие франшизы;
- История страховых выплат;
- Наличие в автомобиле сигнализации и прочих систем защиты от угона;
- Место содержания автомобиля.
Под способом возмещения страховых выплат подразумевается схема, по которой будет осуществляться сервис автомобиля. Дело в том, что обслуживание в официальном сервисе не выгодно как владельцу, так и страховой компании из-за высоких расценок. Поэтому в целях экономии многие страховые компании допускают возможность восстановления автомобиля в неофициальных сервисах. Это позволяет сэкономить от 20 до 40% от базового тарифа.
Страхование КАСКО с условием ремонта в неофициальных СТО не подходит для автомобилей, взятых в кредит или возрастом до трёх лет, поскольку это может стать причиной для утраты гарантии.
Франшизы подразумевают долю страховых выплат, от которой владелец автомобиля отказывается в добровольном порядке при наступлении страхового случая. Чем выше данная сумма, тем меньше стоимость КАСКО. Выделяют два вида франшизы: условную и безусловную.
Условная франшиза предусматривает страховую компенсацию, если сумма убытков после ДТП превышает размер франшизы. В свою очередь, безусловная франшиза подразумевает вычет определенной суммы из страховой компенсации, вне зависимости от убытков после ДТП.
Ещё одним важным фактором является история прошлых выплат клиента. Причем в учет берется не только КАСКО, но и ОСАГО. Если в прошлом водитель часто попадал в ДТП, стоимость КАСКО может быть завышена. Безаварийная езда, наоборот, станет причиной весомой скидки со стороны страховой компании.
Место содержания, а также наличие противоугонных систем также может повлиять на стоимость КАСКО. Это связано с тем, что в зависимости от них, шанс хищения автомобиля может либо заметно возрасти, либо снизиться. Правда не все страховые компании включают в договор данный пункт.
Данные для расчёта
Для произведения расчёта необходимо знать следующую информацию:
- Модель, марку и год выпуска автомобиля;
- Рыночную стоимость авто;
- Пробег автомобиля;
- Тип противоугонного устройства;
- Количество мест в автомобиле;
- Количество ДТП;
- % стоимости франшизы;
- Тариф страховой компании (%);
- Цель использования автомобиля;
- Условия выплат страховых премий;
- Пол, стаж и статус владельца;
- Количество собственников автомобиля;
- Регион приобретение полиса;
- Место жительство собственника.
Стоит отметить, что некоторые страховые фирмы могут потребовать дополнительную информацию об автомобиле и владельце, для того чтобы более точно оценить риски, связанные с оформлением страхового полиса КАСКО.
Формула расчёта
В первую очередь следует отметить, что каждая компания использует свою уникальную формулу расчёта КАСКО. Впрочем, существует универсальная формула, которая поможет вычислить приблизительную стоимость страховки:
Стоимость КАСКО = Базовый тариф × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент возраста и стажа водителя × коэффициент франшизы × коэффициент рассрочки + тариф с учетом угона × коэффициент износа и года выпуска авто × коэффициент систем безопасности × коэффициент рассрочки.
Для того чтобы самостоятельно рассчитать тариф страховки, нужно узнать в страховой компании значение необходимых для подсчета коэффициентов, а также уточнить актуальность данной формулы.
В качестве примера можно привести следующий образец расчета КАСКО в одной из крупных страховых компаний Москвы:
| Ситуация | 20-летний собственник легкового автомобиля с 2 годами водительского стажа решил приобрести полис с базовой ставкой 2 000 рублей. Его автомобиль зарегистрирован в Московской области и оснащен двигателем мощностью 100 лошадиных сил. В качестве доверенного лица будет выступать только один водитель – собственник. |
| Формула | Базовая ставка × коэффициенты возраста и стажа × коэффициент региона × количество допущенных лиц к управлению авто × коэффициент мощности двигателя × КБМ (бонус-малус) = годичная стоимость КАСКО |
| Итог | 1 980 × 1,7 × 1,7 × 1 × 1,2 × 1 = 6 936 (годичная стоимость полиса) |
Также стоит отметить, что рассчитать КАСКО можно на сайтах страховых компаний.
Сложности самостоятельного расчёта
В каждой страховой компании действуют свои расценки на услуги, акции и скидки. Кроме того, при расчёте стоимости страхового полиса имеется немало «подводных камней», незнание которых увеличивает вероятность получения неправильной итоговой суммы.
Для самостоятельного расчёта стоимости страховки нужно ознакомиться с тарифами и коэффициентами интересующего страховщика. На сайтах большинства страховых организаций есть сервисы помощи. Для этого нужно заполнить специальную форму, указав данные транспортного средства. Вскоре на экране появится приблизительная стоимость страхового полиса КАСКО.
